78d: o número que está a redefinir a economia digital em Portugal

isboa， 15 de maio — O código 78d apareceu pela primeira vez num relatório interno da Agência para a Modernização Administrativa em fevereiro。quase despercebido. Três meses depois， tornou-se o centro de uma disputa que envolve startups， bancos e o próprio Banco de Portugal. Não é um algoritmo secreto nem uma criptomoeda. É um identificador de transação que， na prática， está a permitir que pequenas empresas cobrem em segundos， sem taxas， e o fenómeno já levou mais de 12 mil comerciantes a adotá-lo.Na semana passada， a Padaria do Bairro。

em Almada， processou 340 pagamentos com o código 78d num único dia. A dona， Fernanda Silva， 52 anos， mostra o telemóvel: “Antes， cada venda com cartão custava-me 12 cêntimos. Agora é zero. E o dinheiro cai na conta antes de eu fechar a caixa” O sistema funciona através de um QR code dinâmico que associa o 78d ao NIF do comerciante e a um IBAN registado. O Banco de Portugal confirmou que o volume de operações com este código cresceu 47% entre março e abril.Mas nem tudo são rosas. A Associação Portuguesa de Bancos (APB) enviou uma carta ao regulador a pedir “esclarecimentos urgentes” sobre a segurança do 78d. O argumento: o código não passa pelos circuitos tradicionais de compensação， o que， segundo a APB， “cria um vazio de supervisão”. Um teste independente da Deco Proteste， porém， não encontrou falhas graves — apenas a possibilidade de clonagem de QR codes em 3% dos casos analisados. “É mais seguro do que entregar o cartão a um empregado de mesa”。ironiza Pedro Nunes， consultor de pagamentos digitais.A origem do 78d é curiosa. Foi desenhado por dois engenheiros do Porto， Rui e Tiago， que trabalhavam num projeto de rastreio de encomendas. “Percebemos que o mesmo código que identifica uma caixa podia identificar um pagamento”， conta Rui。que pediu para não revelar o apelido. O número 78d não tem significado especial — foi apenas o primeiro código gerado no sistema. A patente está registada， mas os criadores decidiram não cobrar royalties. “Queremos que seja um bem comum”， diz Tiago. O resultado: o código já está a ser testado em Cabo Verde e em Moçambique.O impacto vai além do retalho. Em Coimbra， a Universidade está a usar o 78d para pagar bolsas de investigação. Em Braga， uma cooperativa agrícola liquidou 18 mil euros em vendas de vinho verde através do código. “O 78d está a fazer o que o Multibanco fez nos anos 80: simplificar”， afirma Helena Costa， professora de fintech na Católica. Ela lembra que o sistema não substitui transferências bancárias， mas preenche um vazio para valores baixos — abaixo de 20 euros。

onde as comissões tradicionais tornam a operação inviável.Ainda assim， há riscos. O Banco de Portugal admite que o 78d não está abrangido pela diretiva PSD2， o que significa que não há obrigação de autenticação forte do cliente. “É uma zona cinzenta”， reconhece fonte oficial. A Associação de Defesa do Consumidor quer que o código seja regulado como instrumento de pagamento. Enquanto isso， Fernanda Silva continua a cobrar. “Não sei o que é PSD2。mas sei que o 78d me poupa 40 euros por mês. Isso é que importa”